目前,我市實(shí)行住房公積金貸款首付最低2成,貸款利率五年及以下為2.75%,五年以上為3.25%。不過需要注意的是,申請人購買的住房面積與公積金賬戶余額,也會(huì)影響申請公積金貸款的額度。公積金貸款額度不可超過賬戶余額8倍,個(gè)人最高可貸40萬元,夫妻雙方最高可貸50萬元。

申請公積金貸款需在本地連續(xù)繳存滿6個(gè)月

根據(jù)相關(guān)規(guī)定,申請公積金貸款需要滿足相關(guān)條件,首先,申請人和共同申請人在申請當(dāng)月之前,需在本市連續(xù)、按時(shí)、足額繳存住房公積金滿6個(gè)月,且申請時(shí)屬于正常繳存狀態(tài)。外地調(diào)入職工將原繳存住房公積金轉(zhuǎn)入本市的,視為正常繳存。

其次,申請人和共同申請人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,信譽(yù)良好,有按時(shí)足額償還貸款本息的能力。此外,還要提供購買自住住房(含經(jīng)濟(jì)適用住房、普通商品房及二手房)的有關(guān)證明材料。購買一手商品房須有經(jīng)房產(chǎn)交易所備案的《商品房買賣合同》,合同內(nèi)要有加蓋備案章或有《房產(chǎn)備案證明書》。

申請人申請的住房公積金貸款用途僅限于購買具有所有權(quán)的自住住房。已經(jīng)辦理住房公積金貸款的,無論貸款還清與否,一律暫停辦理住房公積金二次貸款,暫停發(fā)放繳存職工家庭(含共同申請人)購買第三套及以上的住房公積金貸款。職工申請住房公積金貸款時(shí),房產(chǎn)套數(shù)按申請人和共同申請人各自所在家庭名下房產(chǎn)套數(shù)計(jì)算,家庭的成員包括夫妻雙方和未成年子女。

貸款額度不可超過賬戶余額8倍,夫妻雙方最高可貸50萬元

職工在申請公積金住房貸款時(shí),可以根據(jù)自己所購自住住房所需房款的情況、家庭月收入情況測算出自己的還款能力,申請能滿足自己需要的貸款額度和貸款期限。不過前提是,申請的貸款額度和期限必須符合我市住房公積金貸款政策的規(guī)定。

在公積金貸款額度方面,我市實(shí)行住房公積金個(gè)人貸款差別化政策,繳存職工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同)首次使用個(gè)人住房公積金貸款購買首套普通自住住房的,貸款首付款比例不低于20%,個(gè)人最高貸款額度為40萬元,夫妻雙方最高貸款額度為50萬元。

需要注意的是,申請人購買的住房面積與公積金賬戶余額,也會(huì)影響申請公積金貸款的額度。借款申請人購買套型建筑面積90平方米以上至144平方米(不含144平方米)以下首套自住住房的,其可貸額度不高于個(gè)人或夫妻公積金賬戶余額(僅限于本市繳存)的8倍。即個(gè)人公積金賬戶余額為3萬元時(shí),其貸款額度不可超過24萬元。

借款申請人購買套型建筑面積144平方米(含144平方米)以上首套自住住房的,以及購買第二套住房,且未辦理過住房公積金貸款的,其可貸額度不高于個(gè)人或夫妻公積金賬戶余額(僅限于本市繳存)的6倍,夫妻雙方最高可貸50萬元。

公積金貸款首付最低兩成,貸款五年期以上利率3.25%

目前,首次使用個(gè)人住房公積金貸款購買首套普通自住住房的,貸款首付款最低兩成。已擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的居民家庭,購買二套房最低首付比例同樣為兩成。清公積〔2015〕17號文件顯示,對擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的居民家庭,為改善居住條件申請委托貸款購買住房的,最低首付比例降低至20%。

在貸款利率方面,購買首套普通自住住房,利率為個(gè)人住房公積金貸款基準(zhǔn)利率,即五年及以下為2.75%,五年以上為3.25%。結(jié)清首套房貸,公積金貸款購二套房的,貸款利率為個(gè)人住房公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍。

不過,購買第三套及以上住房的,目前仍不可申請公積金貸款。市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人表示,貸款審核部門在核定申請人的貸款資格及最低首付比例時(shí),既計(jì)算貸款申請人家庭在購房所在地?fù)碛械淖》刻讛?shù),又計(jì)算銀行征信記錄中住房貸款次數(shù),不受理第三套住房貸款申請及第二次住房公積金貸款申請。

■答疑

問:申請公積金貸款額度與每個(gè)月的繳存額度有關(guān)系嗎?貸款額度主要根據(jù)哪幾方面的情況確定?

市住房公積金管理中心:(一)借款申請人購買政策性住房或套型建筑面積在90平方米(含90平方米)以下首套自住住房的,個(gè)人最高貸款額度為40萬元,夫妻雙方最高貸款額度為50萬元,貸款首付款比例不低于20%。

(二)借款申請人購買套型建筑面積90平方米以上至144平方米(不含144平方米)以下首套自住住房的,其可貸額度不高于個(gè)人或夫妻公積金賬戶余額(僅限于本市繳存)的8倍,但個(gè)人最高不超過40萬元,夫妻雙方最高不超過50萬元,貸款首付款比例不低于20%。

(三)借款申請人購買套型建筑面積144平方米(含144平方米)以上首套自住住房的,其可貸額度不高于個(gè)人或夫妻公積金賬戶余額(僅限于本市繳存)的6倍,但個(gè)人最高不超過40萬元,夫妻雙方最高不超過50萬元,貸款首付款比例不低于20%。

(四)借款申請人購買第二套住房,且未辦理過住房公積金貸款的,其可貸額度不高于個(gè)人或夫妻公積金賬戶余額(僅限于本市繳存)的6倍,但個(gè)人最高不超過40萬元,夫妻雙方最高不超過50萬元,貸款首付款比例不低于30%。對擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的居民家庭,為改善居住條件申請委托貸款購買住房的,最低首付比例降低至20%。

貸款審核部門在核定申請人的貸款資格及最低首付比例時(shí),既計(jì)算貸款申請人家庭在購房所在地?fù)碛械淖》刻讛?shù),又計(jì)算銀行征信記錄中住房貸款次數(shù),

問:婚前購買的住房,在結(jié)婚后能使用配偶的公積金進(jìn)行還貸嗎?

市住房公積金管理中心:假如是購房合同上有借款人夫妻雙方名字的,借款人夫妻雙方均可申請?zhí)崛》课菔灼诳?但雙方提取的總額不超過首期款。假如購房合同上只有借款人名字,借款人配偶不能提取房屋首期款,但是可以提取當(dāng)年應(yīng)償還把本息差額。

問:公積金貸款人死亡或宣告死亡的,其公積金住房貸款由誰償還?

市住房公積金管理中心:按照《中國人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定,借款人死亡、宣告死亡或喪失民事行為能力,其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤后,應(yīng)由第一順序繼承人即其配偶、子女和父母繼承其遺產(chǎn),同時(shí)對其債務(wù)承擔(dān)償還責(zé)任。如果借款人沒有第一順序繼承人,則由其第二順序繼承人即兄弟姐妹、祖父母、外祖父母繼承其遺產(chǎn),同時(shí)對其債務(wù)承擔(dān)償還責(zé)任。如借款人無繼承人、代管人或法定代理人的,或者全部繼承人均聲明放棄繼承權(quán)的,可由保險(xiǎn)公司暫時(shí)承擔(dān)連帶責(zé)任,待抵押資產(chǎn)處置后還清剩余部分資產(chǎn)。如借款人因意外事故死亡的,其繼承人或受遺贈(zèng)人暫時(shí)無生活來源,由其繼承人或受遺贈(zèng)人提出書面申請并提供市管理中心認(rèn)可的保證人,由保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

繼承人或受遺贈(zèng)人繼承或接受遺贈(zèng)后拒絕履行借款合同、不繼續(xù)償還貸款的,貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押質(zhì)物,其價(jià)款不足以償還剩余貸款本息的,貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償,直至還清全部本息。

問:為何公積金貸款購買二手房必須辦理房產(chǎn)評估?

市住房公積金管理中心:對于使用公積金貸款購買“二手房”的職工來說,必須先辦理房產(chǎn)評估。“二手房”是指商品房或公有住房第二次上市交易。其與商品房的區(qū)別主要在于買賣主體和成交價(jià)格,商品房買方一般為自然人,賣方是開發(fā)公司以法人身份出售,商品房的成交價(jià)格是根據(jù)土地分?jǐn)偂⒔ㄖ杀尽⒏黜?xiàng)政策性收費(fèi)、附屬配套設(shè)施分?jǐn)偟葮?gòu)成；而“二手房”買賣主體均是自然人,成交價(jià)格是由買賣雙方商定；因此“二手房”買賣的價(jià)格和房地產(chǎn)實(shí)際價(jià)值存有差距。

在公積金貸款中,房產(chǎn)價(jià)值是確定貸款額的重要因素,貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小,很大程度上取決于房產(chǎn)是否真實(shí),價(jià)格是否合理。因此,對“二手房”須由具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對其真實(shí)價(jià)格進(jìn)行評估是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的需要。

采寫:清遠(yuǎn)日報(bào)記者 許甜 通訊員 李琳琳