所謂全流程風(fēng)險管理，就是讓風(fēng)險管理不局限于某一個環(huán)節(jié)，而是貫穿全業(yè)務(wù)流程，順著流程，每一個環(huán)節(jié)都需要對不同的風(fēng)險進(jìn)行選擇、過濾和管理，以達(dá)到風(fēng)險可控的目的。

從車抵貸的業(yè)務(wù)流程來看，主要包括貸前、貸中、貸后三塊。貸前審核基本包括反欺詐系統(tǒng)、面審、及其他風(fēng)險評估。貸中管理主要在對客戶的各方面監(jiān)控上，把握風(fēng)險的動態(tài)變化，主要以 GPS 管理系統(tǒng)和回訪為主；貸后管理則是逾期處理及最后的催收，及時回收資產(chǎn)。

下面，我們通過這三個方面，講一講車抵貸全流程風(fēng)險管理需要注意的點。

貸前審核

目前車抵貸業(yè)務(wù)的競爭力，很大程度上體現(xiàn)在「快」字上，所以從申請、審批到放款，有必要進(jìn)行一定的時間管理，以保證在短時間內(nèi)完成貸前審核的過程。有時可以結(jié)合懲罰獎勵制度，提高工作人員的效率。

但是，在追求效率的同時，不能忽視風(fēng)險控制。目前車抵貸業(yè)務(wù)的貸前審核，大都會對接第三方大數(shù)據(jù)，通過黑灰名單、犯罪記錄、多頭借貸等風(fēng)控數(shù)據(jù)排除基本的風(fēng)險，然而僅依靠此類風(fēng)控報告很難把潛藏的風(fēng)險排除，還需通過其他途徑，如通過面審了解各類「軟信息」判斷。

面審不必多說，相信做車抵貸業(yè)務(wù)或多或少都有經(jīng)歷，主要看前期的準(zhǔn)備工作及現(xiàn)場的隨機(jī)應(yīng)變、注重細(xì)節(jié)。「軟信息」則是包括所有相關(guān)的非財務(wù)性信息，主要有年齡、家庭、經(jīng)營場所、貸款用途、共同借款人等，這其中有些需要通過面審、家訪了解驗證，但也有一些直接體現(xiàn)在數(shù)據(jù)上。

面審需要注意的點：

1.外表（著裝打扮、行為舉止等）

2.家庭（整體環(huán)境、妻子孩子情況等）

3.經(jīng)營場所（整體環(huán)境，貨物情況等）

4.其他相關(guān)人員（與雇員、鄰居等交談了解）

……

舉個例子，一些車抵貸公司需要貸款人提供相應(yīng)的房產(chǎn)證明，這種情況下就會出現(xiàn)個別「小房大車」的現(xiàn)象，即五六十平的房產(chǎn)，抵押的車輛卻價值 50 萬甚至百萬。

更有「有心人」會尋找同名同姓的人騙貸，因為房產(chǎn)證上只有姓名，無身份證號。此時就需要對附屬材料驗真，比如年齡，通過取得房產(chǎn)證的時間推算一下，可能就發(fā)現(xiàn)貸款人取得房產(chǎn)證的時候還未成年，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)貸款人和房產(chǎn)證上的并非一人，而是同名同姓的兩人。能不能發(fā)現(xiàn)這些潛在的風(fēng)險，此類「軟信息」的重要程度不言而喻。

貸中及貸后管理

貸中管理主要把控風(fēng)險的動態(tài)變化，并根據(jù)實際情況作出相應(yīng)的判斷和措施，不要讓客戶消失在你的視野之中。一方面是對車輛的監(jiān)管，主要通過 GPS 及平臺進(jìn)行實時監(jiān)控。

GPS 監(jiān)控需要注意的點：

1.實時的車輛狀態(tài)監(jiān)管

2.可疑的行車軌跡回放

3.進(jìn)入車管所、二押等風(fēng)險地點

4.車輛長時間未進(jìn)入家或公司

5.車輛長時間不動

……

另一方面是對人的監(jiān)控，這種監(jiān)控盡量要變成「社會交往」的狀態(tài)，即便客戶還在正常還款，也可以了解客戶的生意狀況。就比如已經(jīng)持續(xù)很久的貿(mào)易戰(zhàn)，如果客戶做的是對外或國際貿(mào)易業(yè)務(wù)，會不會受到影響？在與客戶的溝通中收集信息，了解客戶想法，就可以在風(fēng)險發(fā)生的前期及時止損。

貸后管理主要包括逾期及催收的相關(guān)事宜，如有客戶逾期，首先要了解客戶的還款意愿和還款能力，針對不同的情況采取不同的方式。最好的是還款意愿和還款能力良好，只是因為一些特殊原因（如遺忘，出差等），提醒，幫助客戶做好還貸管理即可。最壞是無還款意愿也無還款能力，那就盡快進(jìn)入法律流程，及時挽回?fù)p失。

最后講講催收工作，由于掃黑除惡的不斷開展，催收工作其實已經(jīng)相當(dāng)艱難。目前三人成行上門就有涉黑的嫌疑，所以只能派兩人，但最好另派一人全程攝像，不參與其他任何催收工作，留存視頻。而催收人員不能統(tǒng)一著裝、不能有紋身，催收時不能以敲鄰居門、貼公告等方式，亦不能恐嚇或使用語言暴力。

評審會制度

在車抵貸業(yè)務(wù)整個流程中，往往會存在可能有風(fēng)險，但不能完全證實的情況。像貸前審核時的灰名單客戶做還是不做？貸中管理，客戶雖然在正常還款，但已知他的業(yè)務(wù)狀況不佳，是否要采取一定的措施？貸后的逾期管理，如何判斷客戶的還款能力和意愿？

這些問題個人很難判斷，其實可以采取「評審會」制度，抽取公司核心人員為成員，通過一定的流程討論，決定上述及其他可能存在風(fēng)險的情況。

而評審會的審批也需要遵循一定的原則，基本包括以下幾點：

1.量化：評審會的決策必須建立在量化的信息（數(shù)據(jù)、圖片）基礎(chǔ)上，減少主觀的言論（去經(jīng)驗化）。

2.標(biāo)準(zhǔn)化：通過固定的形式與流程，將信息用標(biāo)準(zhǔn)的模塊呈現(xiàn)給評審會。

3.透明化：評審會采取「一票否決」的原則（去權(quán)力化）。

4.時效性：在 20 分鐘內(nèi)完成會議。

當(dāng)然，評審會制度具體落實需要考慮實際情況，因時制宜、因地制宜，選擇真正適合自身的標(biāo)準(zhǔn)和原則，不能完全生搬硬套。

總的來說，車抵貸全流程風(fēng)險控制的目的是對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行全面的把控，但不能以犧牲效率為代價。相反，在控制風(fēng)險的同時，通過模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化與流程化的設(shè)計，達(dá)到質(zhì)量和效率同時的提高。