一、個(gè)人汽車貸款含義和分類

含義：個(gè)人汽車貸款是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

分類

按所購車輛用途劃分

（1）自用車貸款是指借款人用以購買不以營利為目的的汽車而申請(qǐng)的個(gè)人貸款。

（2）營運(yùn)車貸款是指借款人用以購買以營利為目的的汽車（包括工程機(jī)械類汽車）而申請(qǐng)的個(gè)人貸款。

按所購車輛注冊(cè)登記情況劃分

（1）一手車貸款是指借款人用以購買新車而申請(qǐng)的個(gè)人貸款。

（2）二手車貸款是指借款人用以購買非新車而申請(qǐng)的個(gè)人貸款，此類車輛一般是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù) 到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

按所購車輛汽車動(dòng)力不同劃分

傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款和新能源汽車貸款。其中，新能源汽車貸款是指用以購買采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車而申請(qǐng)的個(gè)人貸款，此類汽車包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等。

二、個(gè)人汽車貸款的原則

個(gè)人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則 其中"設(shè)定擔(dān)保"指借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保；“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件；“特定用途”指個(gè)人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

三、個(gè)人汽車貸款的特征

特征

描述

1、作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地

從國內(nèi)外市場發(fā)展過程來看，汽車貸款除了是商業(yè)銀行個(gè)人信貸的重要產(chǎn)品外，其在汽車市場中的地位和作用也非常突出 由于汽車產(chǎn)業(yè)屬于資金密集型產(chǎn)業(yè)， 對(duì)資金融通方面的需求較大，除了上游的汽車生產(chǎn)和批發(fā)環(huán)節(jié)外，作為大額消費(fèi)品，在汽車銷售市場中，汽車貸款日益起到舉足輕重的作用。這一點(diǎn)是被國內(nèi)外市場所證實(shí)的，比如，2004年以后國內(nèi)汽車市場發(fā)展減速，很多人認(rèn)為銀行汽車貸款收緊是重要的影響因素之一。

2、與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系

由于汽車銷售領(lǐng)域的特色，汽車貸款業(yè)務(wù)的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨(dú)立完成的。首先，借款申請(qǐng)人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處；其次，由于汽車貸款多以所購車輛做抵押，貸款銀行會(huì)要求借款人及時(shí)足額購買汽車產(chǎn)品的保險(xiǎn)，從而與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，汽車貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)中介等，甚至在業(yè)務(wù)拓展方面商業(yè)銀行還要與汽車生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)系溝通。因此，銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨(dú)立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大

由于汽車貸款購買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動(dòng)易耗品，以汽車做抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有限，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于住房貸款來說更難把握。特別是在國內(nèi)信用體系尚不完善的情況下，商業(yè)銀行對(duì)借款人的資信狀況較難評(píng)價(jià) 對(duì)其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的難度相對(duì)較大。

四、個(gè)人汽車貸款的發(fā)展歷程

國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)是作為促進(jìn)國內(nèi)汽車市場發(fā)展 支持國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最早出現(xiàn)于1993。 當(dāng)時(shí)受宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮政策的影響，汽車市場銷售不暢，一些汽車經(jīng)銷商開始嘗試分期付款的售車業(yè)務(wù)。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時(shí)中國建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

五、個(gè)人汽車貸款要素

貸款對(duì)象

個(gè)人汽車貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

（1）中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住 年以上（含1年） 的港、澳、臺(tái)居民及外國人；

（2）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；

（3）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；

（4）個(gè)人信用良好；

（5）能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；

（6）貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

銀行會(huì)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行差異化定價(jià)，個(gè)人汽車貸款利率根據(jù)對(duì)應(yīng)期限檔次的貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）、客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況等綜合確定。

貸款期限

個(gè)人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。

借款人應(yīng)按合同約定的計(jì)劃按時(shí)還款，如果確實(shí)無法按照計(jì)劃償還貸款，可以申請(qǐng)展期。借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請(qǐng)。貸款銀行須按照審批程序?qū)杩钊说纳暾?qǐng)進(jìn)行審批。展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。

還款方式

個(gè)人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

擔(dān)保方式

申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，借款人應(yīng)提供一定的擔(dān)保措施，包括以貸款所購車輛作抵押、質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。經(jīng)銀行審查、評(píng)估后，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。在實(shí)際操作中，各商業(yè)銀行通常會(huì)根據(jù)具體情況對(duì)各種擔(dān)保方式做進(jìn)一步的細(xì)化規(guī)定。

貸款額度

所購車輛為自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車的，貸款額度不得超過80% ，所購車輛為商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車的，貸款額度不得超過70% ；所購車輛為自用新能源汽車的，貸款額度不得超過85%，所購車輛為商用新能源汽車的，貸款額度不得超過 75%；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過70%。

汽車價(jià)格，對(duì)于新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中的低者；對(duì)于二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中的低者。上述成交價(jià)格均扣除政府補(bǔ)貼，且不含有各類附加稅費(fèi)及保費(fèi)等。