原創(chuàng) 謝惠茜 深圳商報

車輛抵押消費(fèi)貸款（下稱“車抵貸”）是市場上最常見的消費(fèi)貸之一。記者注意到，近年來有越來越多的銀行開始涌入“車抵貸”市場，尤其是個別民營銀行正在發(fā)力“車抵貸”。而在此之前，直接入局“車抵貸”市場的銀行較少，有數(shù)據(jù)顯示，融資租賃公司的市場份額占到約80%。如今，這一市場現(xiàn)狀正在悄然改變。

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宣稱“銀行系‘車抵貸’通過率最高的產(chǎn)品”

記者注意到，作為民營銀行的新網(wǎng)銀行，近期逐漸開始在北京、廣州、西安、合肥、馬鞍山、昆明等多個城市發(fā)力“車主貸”。作為一款“車抵貸”產(chǎn)品，“車主貸”涉及驗(yàn)車等線下環(huán)節(jié)，而新網(wǎng)銀行僅有一家實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，開展“車抵貸”業(yè)務(wù)主要是通過一級代理和銷售代理（合伙人）的模式。

據(jù)記者從融360數(shù)字科技研究院獲取的產(chǎn)品信息顯示，新網(wǎng)銀行“車主貸”貸款額度為汽車評估價值的10成至12成，部分區(qū)域甚至可達(dá)15成，最高可貸100萬元，最低可貸3萬元；可做多種車型，要求10年以內(nèi)車齡；產(chǎn)品期限分為24期（月）、36期、48期和60期4種，依據(jù)不同的期限，對客利率在14%至20%之間。其主打的吸引點(diǎn)為：不押車，不裝GPS，不電核，不押鑰匙；根據(jù)行駛證即可秒出額度，當(dāng)天即可放款。宣稱是“銀行系‘車抵貸’通過率最高的產(chǎn)品”，但若用戶想提前還款，18個月以內(nèi)會收取一定的違約金。

實(shí)際上，早在去年11月，新網(wǎng)銀行“車主貸”就曾全面推廣過一波，與彼時相比，此次其額度從80萬元提高到100萬元，產(chǎn)品期限也增加了60個月的選項(xiàng)。

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平安銀行仍是銀行系“車抵貸”市場龍頭

此外，另據(jù)記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，目前已相繼入局“車抵貸”市場且擁有自主“車抵貸”產(chǎn)品的還有九江銀行、哈爾濱農(nóng)商行等多家銀行。

但在銀行系的“車抵貸”市場上，一直穩(wěn)居“老大”地位的仍是平安銀行汽車金融貸款產(chǎn)品“車主貸”。該產(chǎn)品不僅推出較早，且已打磨較為成熟，為銀行系的佼佼者。有公開數(shù)據(jù)顯示，“車主貸”在市面上的占有率遠(yuǎn)超過其它產(chǎn)品，約45%左右。

平安銀行披露的最新一季報數(shù)據(jù)也顯示，截至2023年3月末，平安銀行汽車金融貸款余額3,197.69億元，一季度汽車金融貸款新發(fā)放503.28億元，其中新能源汽車貸款新發(fā)放70.45億元，同比增長48.2%。2022年末，汽車金融客群月活躍用戶數(shù)（MAU）達(dá)356.16萬戶，較上年末增長15.1%。

不愿具名的業(yè)內(nèi)人士指出，從各個維度來看，新網(wǎng)銀行此款“車抵貸”產(chǎn)品有著平安“車主貸”的影子，“不僅是新網(wǎng)銀行，市面上其他的‘車抵貸’類型的產(chǎn)品也大多參考了平安。”據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，平安銀行的“車主貸”產(chǎn)品，額度利率期限等基本產(chǎn)品要素和新網(wǎng)銀行差別不大：額度區(qū)間為3萬元至100萬元，年化利率為3.85%至18.5%之間，最長可貸60期；不押車，車輛照開，且不裝GPS。

但在具體風(fēng)控、審批流程和推廣渠道上，平安銀行還擁有自己獨(dú)特的核心優(yōu)勢。除了背靠平安集團(tuán)強(qiáng)大的資源優(yōu)勢以外，平安銀行的審批流程可以全部線上完成，通過平安銀行“掌上車貸”的接口掃碼進(jìn)入，采用視頻驗(yàn)車，直接遠(yuǎn)程面簽無需家訪，且自動審批額度，資料齊全的話，當(dāng)天即可放款。此外，平安銀行產(chǎn)品推廣有兩個渠道，2019年在原有團(tuán)隊(duì)上新成立的汽車消費(fèi)金融中心，有簽約合作的代理方，也有覆蓋全國范圍的自有業(yè)務(wù)員。

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預(yù)計到2027年“車抵貸”市場規(guī)模超千億元

有報告顯示，“車抵貸”市場發(fā)展前景巨大，預(yù)計到2027年我國“車抵貸”行業(yè)市場規(guī)模將達(dá)到1088億元。而且隨著人們生活水平的不斷提高，三、四線城市的汽車保有量也越來越多，消費(fèi)的前置化，借款需求也就越來越旺盛，將促進(jìn)“車抵貸”行業(yè)的發(fā)展。

“‘車抵貸’市場目前仍處于風(fēng)口，而行業(yè)壁壘相對較高，屬于競爭藍(lán)海，適合銀行們積極進(jìn)入。”融360數(shù)字技術(shù)研究院分析師李萬賦在接受記者采訪時指出。她表示，可以預(yù)見的是，未來會有越來越多的銀行涌入這片藍(lán)海之中。

“因?yàn)椤嚨仲J’也是銀行觸達(dá)次級客群的首選貸款產(chǎn)品。對于這類客群而言，與普通消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比，‘車抵貸’的借款額度更高，且當(dāng)天即可放款，有著足夠的吸引力。”李萬賦表示，而對于銀行而言，受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響，目前銀行普遍存在著擴(kuò)大放款規(guī)模、調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)的壓力，在目前的低息環(huán)境下，要維持體面的息差，亟需開拓新的場景。

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