知識(shí)科普

誰(shuí)還沒個(gè)手頭緊的時(shí)候？比如突然生病要付醫(yī)藥費(fèi)，想創(chuàng)業(yè)缺啟動(dòng)資金，準(zhǔn)備買房付首付，或者生意周轉(zhuǎn)不開。這時(shí)候，貸款就成了很多人的選擇。

然而貸款這件事，并不是簡(jiǎn)單走一趟銀行就能辦成，一不小心還有可能被黑中介坑騙。

今天，就給大家詳細(xì)講講個(gè)人貸款攻略，幫你弄清楚自己“能不能貸”“在哪里貸”“能貸多少”，讓你需要貸款的時(shí)，能夠做出正確的判斷：是自己辦還是找中介？或者找什么樣的中介？

01你能不能貸？

個(gè)人資質(zhì)是決定能否貸款的關(guān)鍵。個(gè)人資質(zhì)包括很多方面，像年齡、性別、學(xué)歷、工作、收入、征信記錄這些都能明確衡量。還有些不太好把握的，比如大數(shù)據(jù)，但這屬于少數(shù)情況，先不討論。

基本條件

1.年齡：要滿18歲，有完全民事行為能力。多數(shù)銀行貸款要求年齡上限在60歲以下，房貸因?yàn)檫€款時(shí)間長(zhǎng)，年齡限制更嚴(yán)格。

2.身份證明：要有合法有效的身份證、戶口簿或者護(hù)照等。最好沒有民事、刑事訴訟案件，有的銀行對(duì)作為訴訟原告的申請(qǐng)人可能不影響貸款，但還是沒有最好。

3.收入：收入代表還款能力。收入穩(wěn)定、流水多，銀行就覺得你是優(yōu)質(zhì)客戶，收入越高、季度利息穩(wěn)定，能貸到的額度越高，通過審批的概率也越大。一般要求每月還款額不能超過月收入的75%。

4.征信：銀行主要看這兩點(diǎn)：一是查詢次數(shù)，分為自查和硬查詢，硬查詢指信用卡、貸款審批這類。一般要求一個(gè)月不超過3次，半年不超過6次，一年不超過12次。二是逾期記錄，兩年內(nèi)不能有逾期超90天的情況，不能有當(dāng)前逾期。要是逾期次數(shù)多，銀行大概率會(huì)拒絕貸款，線下貸款產(chǎn)品更難申請(qǐng)。

5.負(fù)債：個(gè)人負(fù)債情況是銀行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。負(fù)債高，還款壓力大，違約風(fēng)險(xiǎn)就高，銀行放貸會(huì)很謹(jǐn)慎。一般個(gè)人信用貸款負(fù)債不超100萬(wàn)，多數(shù)銀行不看抵押負(fù)債，信用卡6個(gè)月平均使用率不超50%，超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，貸款被拒的可能性就很高。要是其他條件特別好，也有辦法適當(dāng)放寬。

加分條件：

1.公積金繳存：如果在公檢法、事業(yè)單位、國(guó)企、醫(yī)院、學(xué)校這些單位繳存公積金，那就很有優(yōu)勢(shì)，這些單位通常在銀行白名單里，能貸到的額度會(huì)比你想的多。繳存時(shí)間一般要一年以上，有些銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)單位客戶放寬到半年。繳存基數(shù)一般要5000元以上，越高越好，審批額度會(huì)根據(jù)繳存金額乘以系數(shù)再減去負(fù)債計(jì)算。

2.打卡代發(fā)工資與個(gè)稅：有些單位公積金繳存基數(shù)比實(shí)際工資低很多，這時(shí)候可以用代發(fā)工資申請(qǐng)貸款，個(gè)人納稅證明也能證明收入。

3.房產(chǎn)：不管是本地還是異地的全款房、按揭房都可以。和房子有關(guān)的貸款產(chǎn)品很多，像隨房信用貸、裝修貸、房屋抵押經(jīng)營(yíng)貸、房屋抵押消費(fèi)貸等。但房子得有市場(chǎng)認(rèn)可的價(jià)值。

4.學(xué)歷：要求是全日制本科及以上學(xué)歷，學(xué)信網(wǎng)能查到，一般不能是信用白戶。用學(xué)歷申請(qǐng)貸款，年齡一般不能超過30歲，應(yīng)屆畢業(yè)生也可以。要是超過30歲，學(xué)歷只能作為輔助加分項(xiàng)。

5.車輛：全款車、按揭車都能申請(qǐng)貸款，不過車貸要求綠本在手。車齡一般要10年以內(nèi)，里程數(shù)在15萬(wàn)公里以內(nèi)。一些車齡大、里程數(shù)多的豪華品牌車，要是殘值夠，部分銀行或機(jī)構(gòu)也能適當(dāng)放寬條件。

6.社保或保險(xiǎn)：申請(qǐng)社保貸款，一般要在貸款銀行所在地有固定住址或居住證明，在同一家單位連續(xù)繳納社保6個(gè)月以上，部分銀行要求繳納時(shí)間更長(zhǎng)，社保繳納基數(shù)越高，越容易通過審批。商業(yè)保險(xiǎn)的保單也能貸款，只是利率相對(duì)高一些。

7.營(yíng)業(yè)執(zhí)照：申請(qǐng)人要是企業(yè)法人或者股東，企業(yè)有流水、納稅、開票記錄就行。營(yíng)業(yè)執(zhí)照更換法人一般要滿半年以上，或者實(shí)際經(jīng)營(yíng)一年以上。要有實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和流水，納稅、開票金額多的，還能申請(qǐng)稅票貸。

02去哪里貸？

銀行貸款：

多數(shù)人貸款首選銀行。

1.銀行資金充足，利率合理，能省錢；

2.貸款產(chǎn)品豐富，房貸、車貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸都有，能滿足各種資金需求；

3.貸款期限長(zhǎng)，房貸最長(zhǎng)能貸30年。

一般優(yōu)先選國(guó)有六大行，也就是中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行，然后是股份制商業(yè)銀行，最后是城市商業(yè)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)銀行也可以考慮。和傳統(tǒng)銀行比，互聯(lián)網(wǎng)銀行主打線上服務(wù)，申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單，借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，能快速評(píng)估信用，放款速度快，有的產(chǎn)品當(dāng)天就能放款。像微眾銀行的 “微粒貸”、網(wǎng)商銀行的 “網(wǎng)商貸”，就是根據(jù)用戶消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)放貸。

不過互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款額度一般比傳統(tǒng)銀行低，利率更高，適合小額資金需求的人。而且因?yàn)槭蔷€上操作、數(shù)據(jù)評(píng)估，對(duì)申請(qǐng)人信用記錄和平臺(tái)使用活躍度要求比較高。

非銀行金融機(jī)構(gòu)：

除了銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)也是貸款渠道。比如信用保證保險(xiǎn)公司（信保公司），它為借款人提供擔(dān)保，幫你拿到貸款。信保公司對(duì)征信要求相對(duì)寬松，收入穩(wěn)定但征信有點(diǎn)小問題的人，也有機(jī)會(huì)獲批，審核速度快。像平安普惠，和多家銀行合作，通過信保模式，給小微企業(yè)主和個(gè)人提供大額貸款。但信保公司貸款費(fèi)用高，除了利息，還有擔(dān)保費(fèi)等，綜合年化利率大概 24% 左右，申請(qǐng)前一定要算清成本。

消費(fèi)金融公司專注消費(fèi)領(lǐng)域貸款，和很多商家合作，為消費(fèi)者購(gòu)買家電、數(shù)碼產(chǎn)品、旅游、教育等提供信貸服務(wù)。放款速度快，有的產(chǎn)品當(dāng)場(chǎng)就能審批放款，滿足即時(shí)消費(fèi)需求。

比如中銀消費(fèi)金融的 “好客貸”，面向中行代發(fā)工資、房貸、理財(cái)?shù)葍?yōu)質(zhì)客戶，線上申請(qǐng)，額度最高20萬(wàn)，可用于日常消費(fèi)。不過消費(fèi)金融公司貸款利率偏高，而且對(duì)貸款用途監(jiān)管嚴(yán)格，只能用于指定消費(fèi)場(chǎng)景，違規(guī)挪用會(huì)被要求提前還款。

小額貸款公司主要針對(duì)小額資金需求，提供幾千元到幾十萬(wàn)元的貸款。它的優(yōu)點(diǎn)是門檻低，不需要抵押物，對(duì)征信、收入審核寬松，手續(xù)簡(jiǎn)單，能快速解決資金周轉(zhuǎn)問題。

申請(qǐng)小額貸款公司貸款，只要提供身份證、工作證明、收入證明等基本材料，最快當(dāng)場(chǎng)就能放款。但小額貸款公司魚龍混雜，有非法高息放貸的 “黑機(jī)構(gòu)”，不建議用小額貸款。如非要用，一定要選正規(guī)持牌的，仔細(xì)看合同條款，防止掉進(jìn)高息陷阱。

03能貸多少？

不同貸款類型，額度差別很大。

信用貸款：

信用貸款不需要抵押，額度主要看個(gè)人信用和職業(yè)收入。單家銀行或金融機(jī)構(gòu)授信額度幾千元到100萬(wàn)元不等。

普通上班族在銀行申請(qǐng)信用貸款，單家銀行額度通常20萬(wàn)左右，同時(shí)申請(qǐng)多家能貸到100-200萬(wàn)。

要是信用好、收入穩(wěn)定、職業(yè)優(yōu)質(zhì)，像公務(wù)員、醫(yī)生、教師、大型企業(yè)高管等，單家授信最高可達(dá)百萬(wàn)，同時(shí)申請(qǐng)多家總授信能到300-600萬(wàn)。

不過這也得看當(dāng)?shù)劂y行信貸政策和個(gè)人職業(yè)、收入情況。

抵押貸款：

抵押貸款額度根據(jù)抵押物價(jià)值評(píng)估，一般按抵押物估值的一定比例放款。

住房抵押貸款額度一般是房產(chǎn)評(píng)估值的7-8成，比如500萬(wàn)的房子，最高能貸350-400萬(wàn)；商鋪、寫字樓抵押率大概60%，工業(yè)廠房50%左右。汽車抵押貸款額度相對(duì)低，因?yàn)槠囐H值快，一般是車輛評(píng)估價(jià)的5-8成，30萬(wàn)的新車，可能貸到15-24萬(wàn)。

有些利率高的產(chǎn)品，貸款成數(shù)可能會(huì)高一些，特殊時(shí)期一些非標(biāo)渠道對(duì)房車的貸款成數(shù)也可能提高。

質(zhì)押貸款：

質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)押物來確定額度。存單質(zhì)押常見，額度一般不超過存單金額的90%，比如50萬(wàn)的定期存單，質(zhì)押貸款額度大概45萬(wàn)。

保單質(zhì)押貸款額度根據(jù)保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值確定，一般在現(xiàn)金價(jià)值的70%-90%范圍，具體要看保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品規(guī)定。

個(gè)人附加條件：

個(gè)人條件能影響貸款額度。收入高，還款能力強(qiáng)，銀行和機(jī)構(gòu)就愿意給高額度，比如企業(yè)主經(jīng)營(yíng)流水大，高級(jí)技術(shù)人才收入高，貸款額度自然就高。資產(chǎn)也很重要，名下有房、車、大額存款、理財(cái)產(chǎn)品等，既能證明有錢，又說明違約成本高，銀行放貸更放心。

職業(yè)也有影響，公務(wù)員、事業(yè)單位員工、國(guó)企職工等，工作穩(wěn)定、收入可靠、福利好，信用貸款額度通常比普通企業(yè)員工高。

貸款申請(qǐng)前6個(gè)月，別頻繁換工作，保持穩(wěn)定就業(yè)，讓銀行看到收入穩(wěn)定；要是有獎(jiǎng)金、績(jī)效、副業(yè)收入，提前半年體現(xiàn)在銀行流水里，增加收入證明；還可以合理配置資產(chǎn)，買點(diǎn)穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品，讓資產(chǎn)更豐富，顯示自己有實(shí)力。

總之，貸款不能馬虎，要結(jié)合自身情況、資金需求和還款能力，用好攻略，謹(jǐn)慎貸款，這樣才能解決資金問題。

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