急需資金周轉(zhuǎn)時(shí)，車(chē)輛抵押貸款因放款快、手續(xù)簡(jiǎn)成為不少人的選擇。但在簽訂合同前，務(wù)必注意以下七項(xiàng)核心要點(diǎn)，避免陷入金融風(fēng)險(xiǎn)。

核實(shí)放貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)

截至 2025 年 4 月統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)持證經(jīng)營(yíng)的汽車(chē)金融公司僅 87 家。辦理前需通過(guò)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢(xún)企業(yè)備案信息，特別注意營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍是否包含 "汽車(chē)抵押貸款"。切勿輕信無(wú)實(shí)體辦公場(chǎng)所、僅通過(guò)社交平臺(tái)聯(lián)系的貸款中介，這類(lèi)機(jī)構(gòu)存在非法集資或高利貸風(fēng)險(xiǎn)。

理性評(píng)估貸款額度

車(chē)輛估值通常采用 "基準(zhǔn)價(jià) × 車(chē)況系數(shù)" 模式。以 2024 款本田雅閣為例，市場(chǎng)基準(zhǔn)價(jià) 18 萬(wàn)元，正常車(chē)況系數(shù) 0-0.15，若機(jī)構(gòu)給出 22 萬(wàn)評(píng)估價(jià)則明顯虛高。切記貸款金額不得超過(guò)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的 70%，超額評(píng)估往往伴隨隱性費(fèi)用或暴力催收風(fēng)險(xiǎn)。

警惕利率計(jì)算陷阱

部分機(jī)構(gòu)宣傳 "月息 0.8%" 看似優(yōu)惠，實(shí)際年化利率達(dá) 17.28%（0.8%×12×1.8）。根據(jù) 2025 年新規(guī)，貸款機(jī)構(gòu)必須明確公示 IRR（內(nèi)部收益率）計(jì)算方式。建議自行用貸款計(jì)算器驗(yàn)證，確保實(shí)際利率不超過(guò) LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）4 倍（當(dāng)前為 14.8%）。

合同條款審查重點(diǎn)

GPS 安裝費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等附加費(fèi)用總和不得超過(guò)貸款本金的 5%。特別注意 "提前還款違約金" 條款，合規(guī)機(jī)構(gòu)通常設(shè)置 3-5% 的封頂比例。若發(fā)現(xiàn) "逾期即收車(chē)" 等霸王條款，可依據(jù)《民法典》第四百九十七條主張條款無(wú)效。

還款計(jì)劃制定原則

建議選擇等額本息還款方式，每月償還固定金額便于資金規(guī)劃。避免采用 "前低后高" 的還款方案，此類(lèi)設(shè)計(jì)容易導(dǎo)致后期資金鏈斷裂。若月還款額超過(guò)家庭可支配收入的 40%，需慎重考慮債務(wù)承受能力。

風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)鍵措施

簽訂合同前必須辦理抵押登記，在交管部門(mén)備案可防止車(chē)輛被二次抵押。定期檢查 GPS 設(shè)備是否正常運(yùn)行，保留設(shè)備檢測(cè)記錄。還款后及時(shí)索要《結(jié)清證明》，并在 10 個(gè)工作日內(nèi)辦理解押手續(xù)，避免影響車(chē)輛交易。

解押流程注意事項(xiàng)

正規(guī)機(jī)構(gòu)應(yīng)在 3 個(gè)工作日內(nèi)出具解押材料，若遇拖延可向地方金融監(jiān)督管理局投訴。解押時(shí)需攜帶身份證、行駛證、登記證書(shū)原件及貸款結(jié)清證明，全程不產(chǎn)生任何費(fèi)用。特別警惕要求支付 "解押服務(wù)費(fèi)" 的機(jī)構(gòu)，此屬違規(guī)收費(fèi)行為。

選擇車(chē)輛抵押貸款時(shí)，建議優(yōu)先考慮銀行系汽車(chē)金融公司。如遇糾紛可撥打 12378 金融消費(fèi)者投訴熱線，或通過(guò) "中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)" 官網(wǎng)進(jìn)行線上維權(quán)。資金周轉(zhuǎn)固然重要，但守住風(fēng)險(xiǎn)底線才能避免陷入更大的財(cái)務(wù)危機(jī)。